채권추심 전화 무조건 받아야 하나요?｜신용카드 연체 후 추심 대응 가이드

신용카드 연체가 시작되면 언제부터인가 낯선 번호로 걸려오는 채권추심 전화가 일상이 됩니다. “받아야 할까?”, “무시하면 어떻게 될까?” 고민하셨나요? 무작정 피하거나, 반대로 겁에 질려 응답하는 건 바람직한 대응이 아닙니다. 이 글에서는 채권추심 전화의 법적 근거, 불법 추심의 구분법, 전화 대응 요령, 추심 방지 방법까지 단계별로 안내합니다. 현재 추심 전화를 받고 있거나, 그 가능성이 걱정되는 분이라면 반드시 읽어보세요.

 

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1. 채권추심 전화란 무엇인가?

채권추심이란 채권자가 빌려준 돈(또는 카드 미납금 등)을 회수하기 위해 채무자에게 연락하거나 조치를 취하는 모든 행위를 말합니다. 카드사 본사에서 직접 연락하는 경우도 있지만, 보통은 외부 채권추심 회사에 위탁됩니다.

• 카드 연체 후 일반적인 흐름
  

  기간	조치 내용
  1~30일	문자·전화 독촉, 카드사용 정지
  30일 초과	외부 추심사 이관, 정식 채권추심 전화 시작
  90일 이상	장기연체자로 분류, 소송 및 강제집행 가능

   

채권추심 회사는 채권자(카드사)를 대신해 연락을 하며, 이때 전화를 통해 상환 의사를 확인하거나 분할상환 등의 협상을 시도합니다.

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2. 추심 전화, 반드시 받아야 할까?

결론부터 말하면, 추심 전화를 무조건 피하는 것은 좋은 대응이 아닙니다. 하지만 모든 전화를 받을 필요도 없습니다. 상황에 따라 전략적으로 대응할 필요가 있습니다.

✅ 꼭 받아야 하는 경우

• 채무 내용이 명확하지 않은 경우
  → 실제 채권자인지, 정확한 채무액인지 확인할 수 있습니다.
• 분할상환이나 협상을 원하는 경우
  → 추심사와 직접 대화로 해결 가능.

❌ 피하거나 주의해야 할 경우

• 전화 횟수가 지나치게 많거나, 욕설·협박이 포함된 경우
• 야간/주말·가족/직장에까지 연락하는 경우
  → 불법 추심 가능성, 신고 필요

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3. 정당한 채권추심 vs 불법 추심의 구분

채권추심도 공정채권추심법에 따라 엄격히 규제됩니다. 아래 표를 통해 불법 여부를 판단할 수 있습니다.

항목	정당한 추심	불법 추심
전화 시간	오전 8시~저녁 9시	야간·공휴일·반복적 전화
연락 대상	본인	직장 동료, 가족 등 제3자
언행	상환 안내 및 협의	협박, 욕설, 비하
서류	지급명령, 내용증명	출처 불명의 협박성 문자

 

📌 불법 추심 시 대응 팁

• 녹취 필수: 불법행위 증거 확보
• 금융감독원 또는 한국소비자원에 신고
• 정식 민사소송 대상이 될 수도 있음

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4. 추심 전화 대응법 5가지

실제로 추심 전화를 받을 경우, 아래의 방식으로 대응하면 불이익 없이 상황을 관리할 수 있습니다.

① 감정적 대응 금지

→ 막말로 대응하면 오히려 불리한 상황을 초래할 수 있습니다.

② 상대 정보 확인

→ “어느 카드사에서 위임을 받았는지”, “채무액은 얼마인지” 정확히 확인하세요.

③ 녹음 시작 고지

→ “지금 통화는 녹음됩니다”라고 말하면 무리한 언행을 자제하게 됩니다.

④ 상환 의사 표현

→ 가능하면 “상환 계획 중” 또는 “개인회생 검토 중” 등의 의사 표시는 유리하게 작용합니다.

⑤ 기록 정리

→ 통화 시간, 내용, 상대방 소속 등을 기록해 두면 불법 추심 시 증거로 활용할 수 있습니다.

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5. 채권추심을 멈추는 실질적 방법

추심 전화 자체를 멈추게 하려면 다음과 같은 실질적인 해결책이 필요합니다.

① 상환 또는 분할상환 합의

• 추심사는 채무자의 일부 상환 의지만 보여도 유연하게 대응하는 경우가 많습니다.
• 최소금액 납부 또는 ‘상환 약정서’를 작성할 수도 있습니다.

② 개인회생 또는 파산 신청

• 법원에서 개인회생 인가가 결정되면 추심은 즉시 금지됩니다.
• 법률상 보호 장치이므로 실제로 가장 강력한 대응입니다.

③ 채권소멸시효 확인

• 마지막 변제일로부터 5년(상사채권 기준) 이상 지나면 소멸시효가 완성될 수 있습니다.
• 단, 일부 상환하거나 전화에 응답하면 시효가 갱신되므로 주의가 필요합니다.

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채권추심 전화는 단순히 ‘겁주는 전화’가 아닌, 채무자의 의사를 확인하고 상환을 유도하기 위한 법적 절차의 일환입니다. 그러나 그 과정에서 법을 위반하는 불법 추심이 빈번하게 발생하기 때문에, 정확한 판단과 대응이 필요합니다.

✅ 핵심 대응 전략 요약

항목	전략
전화 응답 여부	필요한 경우만 선택적으로 응답
불법 추심	녹취 후 금융감독원에 신고
협상 가능성	분할상환 의사 표현으로 추심 완화
강력한 해결책	개인회생·파산 신청 고려

 

현명하게 대응하면 추심에 휘둘리지 않고 상황을 스스로 통제할 수 있습니다. 겁먹지 말고 차분하게 정리해 나가세요.