카드값 연체로 고통받는 당신을 위한 회생·파산 절차 안내서

신용카드 연체로 인해 채권추심, 소송, 압류 등의 법적 위기에 처한 분들이 많습니다. 하지만 정부는 일정 요건을 갖춘 채무자에게 ‘개인회생’ 또는 ‘개인파산’ 제도를 통해 새 출발의 기회를 제공합니다. 이 글에서는 각각의 제도가 무엇인지, 어떤 조건에서 신청 가능한지, 절차와 장단점을 쉽고 명확하게 설명해드립니다. 법적 제도를 활용해 삶을 다시 설계할 수 있는 방법을 지금 확인해보세요.

 

사진: Unsplash 의 Tingey Injury Law Firm

1. 신용카드 연체 시 발생하는 문제점

신용카드 연체가 일정 기간 이상 지속되면 단순 연체를 넘어 법적 조치로 이어질 수 있습니다.

연체 기간	주요 조치 사항
1~2개월	연체 이자 부과, 전화 독촉
3개월 이상	신용불량 등록, 채권추심 위임
6개월 이상	민사소송 제기, 급여·재산 압류 가능

이러한 상황을 방지하고 해결하기 위한 제도가 바로 개인회생과 개인파산입니다.

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2. 개인회생 제도란?

개인회생은 일정한 소득이 있는 사람이 과도한 채무로 어려움을 겪을 때 법원의 도움을 받아 최대 90%의 빚을 탕감받고,

3~5년간 분할 상환하는 제도입니다.

• 신청 자격
  • 총 채무 15억 원 이하 (무담보 채무 5억 이하)
  • 일정한 소득이 있어야 함
  • 채무 불이행 상태(연체 등)
• 진행 절차
  1. 서류 준비 및 법원 접수
  2. 채권자집회 및 변제계획 승인
  3. 법원 인가 후 3~5년 분할상환
  4. 완료 후 남은 빚 탕감
• 장점
  • 재산을 보전한 채 채무 조정 가능
  • 압류 및 추심 즉시 중단

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3. 개인파산 제도란?

개인파산은 도저히 갚을 수 없는 수준의 채무를 면책받아, 재산을 정리하고 완전히 새출발할 수 있도록 하는 제도입니다.

• 신청 자격
  • 소득이 없거나 매우 낮아 생계유지도 어려운 경우
  • 모든 재산을 처분해도 채무를 갚을 수 없는 경우
• 진행 절차
  1. 파산 신청서 및 관련 서류 법원 제출
  2. 파산 선고
  3. 면책 심사 및 결정
  4. 면책 허가 → 모든 채무 소멸
• 장점
  • 빚 전액 소멸
  • 회생과 달리 상환 의무 없음
• 주의사항
  • 도박·사기 등 도덕적 해이에 의한 채무는 면책 불가
  • 일정 직업(법조계, 금융계)은 제한

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4. 회생과 파산 비교

항목	개인회생	개인파산
대상	일정 소득이 있는 채무자	갚을 능력이 전혀 없는 채무자
채무 탕감율	최대 90%	100% 면책 가능
재산 유지 여부	유지 가능	일부 재산 처분 필요
상환 기간	3~5년 분할상환	없음
주요 조건	일정 소득, 채무 일정 금액 이하	극심한 무소득 또는 생계곤란

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5. 신청 전 반드시 알아야 할 팁

• 법률 전문가 상담 필수: 신청 조건과 절차가 복잡해 전문가 도움을 받는 것이 효율적입니다.
• 신용정보 기록: 회생 및 파산은 신용정보에 등록되며, 향후 금융 거래에 제한이 생깁니다.
• 도덕적 해이 방지 조항: 도박, 허위 채무 등은 법원이 인정하지 않습니다.

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6. 신용카드 연체도 해결의 길은 있다

신용카드 연체로 고통받고 있다면, 지금이 바로 회생이나 파산을 고려할 시점입니다. 단순히 ‘빚을 못 갚는다’고 포기하지 말고, 법에서 보장하는 제도를 통해 새로운 시작을 준비해보세요. 정확한 절차와 요건을 파악하고 전문가의 조력을 받는다면, 부담 없는 재기를 할 수 있습니다.